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課程背景：

中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)放緩、行業(yè)和企業(yè)深度分化、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的矛盾疊加風(fēng)險(xiǎn)凸顯；產(chǎn)能過(guò)剩持續(xù)蔓延且程度加重，企業(yè)效益持續(xù)下滑，逃廢債行為抬頭。商業(yè)銀行的不良貸款余額和不良率連續(xù)多個(gè)季度上升，資產(chǎn)質(zhì)量管控壓力巨大。

造成國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理矛盾突出的主要原因：一是信貸隊(duì)伍中年輕人多、從業(yè)年齡短，信貸風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)少；二是信貸業(yè)務(wù)骨干大部分未經(jīng)歷過(guò)一個(gè)過(guò)完整的信貸周期，缺乏全流程管理和資產(chǎn)保全的經(jīng)驗(yàn)和方法；三是信貸從業(yè)人員所學(xué)專業(yè)多樣化，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表分析能力不強(qiáng)，不能掌握通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表分析識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，無(wú)法掌握客戶有效資產(chǎn)的，不利于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的化解。

課程收益：

1.通過(guò)本課程學(xué)習(xí)讓現(xiàn)場(chǎng)學(xué)員對(duì)信貸風(fēng)控體系有一個(gè)全面的認(rèn)知

2.了解常用的9大思維提升學(xué)員的思考決策能力

3.了解信貸業(yè)務(wù)貸前、貸時(shí)、貸后的盡職要求的分析和結(jié)構(gòu)

4.幫助參訓(xùn)人員厘清信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的要求和方法

5.提高對(duì)客戶財(cái)務(wù)報(bào)告分析和運(yùn)用的能力

6.讓學(xué)員能夠做到：守住風(fēng)險(xiǎn)底線，做到早識(shí)別、早預(yù)警、早化解，對(duì)潛在和現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的管控早于風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)形成，有效控制損失

課程對(duì)象：

商業(yè)銀行信貸客戶經(jīng)理及負(fù)責(zé)人，審查人員及負(fù)責(zé)人，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人

課程大綱：

一、9大思維模式激發(fā)你的思考力

1.目標(biāo)思維：確立目標(biāo)后，一步一步去實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)的思維方法。其思維過(guò)程具有指向性、層次性。

2.用戶思維：一切行為都要以解決客戶的需求為中心。

3.產(chǎn)品思維：產(chǎn)品思維的核心就是：發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，分析問(wèn)題，解決問(wèn)題。與用戶的共情、換位思考、高維思考、取舍、洞察等，都是產(chǎn)品思維的高光表現(xiàn)。

4.逆向思維：是目標(biāo)思維的對(duì)應(yīng)面，從目標(biāo)點(diǎn)反推出條件、原因的思維方法。它也是一種有效的創(chuàng)新方法。

5.量化思維：有一維量化、多維量化、多維嵌套量化之分。量化思維是一種數(shù)字化思維，是認(rèn)知中對(duì)事物的條理化分析。

6.全域思維：有些看似局部的事物，在更小的尺度空間觀察時(shí)可以表現(xiàn)為整體。

7.局部思維：有些看似整體的事物，在更大的尺度空間觀察時(shí)可能表現(xiàn)為局部。

8.縮放思維：切換視角，用放大鏡、顯微鏡、平面鏡思維度量全局形態(tài)和局部動(dòng)態(tài)。

9.發(fā)散思維：根據(jù)已有的某一點(diǎn)信息，然后運(yùn)用已知的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)推測(cè)、想象，沿著不同的方向去思考，重組記憶中的信息和眼前的信息，產(chǎn)生新的信息。它可分流暢性、變通性、獨(dú)創(chuàng)性三個(gè)層次。

二、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理五大維度

1.政策面：

國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。

2.平臺(tái)面：

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)等。

3.產(chǎn)品面：

后臺(tái)漏洞、產(chǎn)品缺陷、數(shù)據(jù)安全、內(nèi)容安全等。

4.風(fēng)控面：

欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。

5.運(yùn)營(yíng)面：

操作風(fēng)險(xiǎn)、人員風(fēng)險(xiǎn)、活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等。

三、 當(dāng)前中國(guó)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行環(huán)境和狀況

1、中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的基本特征

宏觀經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)

GDP增長(zhǎng)速度分析

2、中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況

中國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況

不良貸款的成因分析及傳導(dǎo)趨勢(shì)

商業(yè)銀行與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系

四、始于風(fēng)控，精于運(yùn)營(yíng)

1. 風(fēng)險(xiǎn)類型：

金融的本質(zhì)是將風(fēng)險(xiǎn)偏好不同的資金供給方和風(fēng)險(xiǎn)不同的資金需求方匹配起來(lái)，因此風(fēng)控是所有金融業(yè)務(wù)的核心。

金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可以分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家（政策）風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理策略：

是指企業(yè)根據(jù)自身?xiàng)l件和外部環(huán)境，圍繞企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，確定風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受度、風(fēng)險(xiǎn)管理有效標(biāo)準(zhǔn)，選擇風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)控制等合適的風(fēng)險(xiǎn)管理工具的總體策略，并確定風(fēng)險(xiǎn)管理所需人力和財(cái)力資源的配置原則。

3.信貸風(fēng)控策略：

主要是根據(jù)不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景，針對(duì)目標(biāo)客群，通過(guò)一系列規(guī)則，對(duì)客戶進(jìn)行篩選和分類，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（包括：信用卡欺詐、團(tuán)伙窩案、高危用戶等），降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)降低成本、提升效率，實(shí)現(xiàn)反欺詐，授信，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，催收等各階段目標(biāo)。

4.信貸運(yùn)營(yíng)策略：則是如何有效挖掘客戶最大價(jià)值，并且養(yǎng)成平臺(tái)產(chǎn)品對(duì)用戶的粘性。

五、詳解風(fēng)控策略

1.基于業(yè)務(wù)的生命周期的風(fēng)控策略分類

(1)反欺詐策略、信貸風(fēng)險(xiǎn)策略、貸中管理策略及貸后管理策略。

(2)以客戶為中心，將市場(chǎng)營(yíng)銷、申請(qǐng)和審批、客戶管理、催收和收回以及不同階段需要注意的關(guān)鍵點(diǎn)作為信貸風(fēng)控的核心去設(shè)計(jì)以及管理。

2. 設(shè)計(jì)風(fēng)控流程

(1)業(yè)務(wù)政策：

快速理解商業(yè)模式，參與商務(wù)、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)，完成風(fēng)控需求分析和項(xiàng)目策略管理推進(jìn)

執(zhí)行風(fēng)控運(yùn)營(yíng)相關(guān)的調(diào)研工作，輸出調(diào)研結(jié)果

通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、客戶行為數(shù)據(jù)的分析，結(jié)合調(diào)研評(píng)估，對(duì)公司各項(xiàng)決策提出相應(yīng)建議，包括產(chǎn)品政策、風(fēng)險(xiǎn)政策等。

（2）流程制定：

參與信貸業(yè)務(wù)貸前、貸中策略和政策的定制及全流程風(fēng)控建設(shè)

對(duì)信貸產(chǎn)品流程和系統(tǒng)策略管理流程進(jìn)行優(yōu)化

參與制定風(fēng)控政策和上線決策，并跟蹤線上效果，能夠?qū)δＰ唾|(zhì)量進(jìn)行驗(yàn)證和評(píng)估，提出優(yōu)化改進(jìn)建議和方案

（3）系統(tǒng)建設(shè)：

參與建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、整體審批流程設(shè)計(jì)、風(fēng)控模型建設(shè)、審批決策建議等

整理風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)需求，對(duì)內(nèi)挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，對(duì)外測(cè)試及對(duì)接合規(guī)三方數(shù)據(jù)

思考業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)或場(chǎng)景可能潛在的風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)合理的數(shù)據(jù)埋點(diǎn)體系

（4）組織協(xié)同：

幫助協(xié)調(diào)實(shí)施，包括定義技術(shù)要求，在產(chǎn)品端實(shí)現(xiàn)政策實(shí)施，以及預(yù)計(jì)和檢測(cè)項(xiàng)目影響力是否符合預(yù)期

與技術(shù)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行對(duì)接，確保風(fēng)控策略在高效快速的落地實(shí)施

與業(yè)務(wù)相關(guān)部門緊密合作，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

推動(dòng)產(chǎn)研團(tuán)隊(duì)、算法模型團(tuán)隊(duì)快速落地業(yè)務(wù)需求，確保產(chǎn)品迭代和優(yōu)化效率

（5）目標(biāo)導(dǎo)向：

控制業(yè)務(wù)的逾期率，提升客戶通過(guò)率

提高收入，控制成本，聯(lián)合優(yōu)化逾期率、批核率，協(xié)助運(yùn)營(yíng)好業(yè)務(wù)指標(biāo)

3.制定風(fēng)控策略

（1）策略制定：

制定和優(yōu)化風(fēng)控策略

利用數(shù)據(jù)、規(guī)則、模型等完善風(fēng)控策略，包括原有風(fēng)控流程及規(guī)則優(yōu)化、反欺詐策略、審批策略、定價(jià)策略、額度策略等內(nèi)容

按照既定的方法輸出風(fēng)控策略規(guī)則的評(píng)估結(jié)果

（2）策略調(diào)優(yōu)：

實(shí)時(shí)了解信貸欺詐案例及技術(shù)手段，并探索指定反欺詐策略。

（3）特征管理：

參與建設(shè)風(fēng)控特征，挖掘特征內(nèi)涵、調(diào)試特征閾值、驗(yàn)證特征有效性等。

4.實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)監(jiān)控

（1）實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)：

建立數(shù)據(jù)監(jiān)控體系，與相關(guān)部門進(jìn)行有效溝通，對(duì)系統(tǒng)問(wèn)題、審批流程效率、風(fēng)控策略效果進(jìn)行實(shí)時(shí)準(zhǔn)確的監(jiān)控及報(bào)送等。

（2）監(jiān)控報(bào)表：

對(duì)業(yè)務(wù)關(guān)鍵指標(biāo)進(jìn)行挖掘、整理和分析，形成數(shù)據(jù)報(bào)表，持續(xù)監(jiān)測(cè)

設(shè)計(jì)資產(chǎn)監(jiān)控報(bào)表，跟蹤賬戶風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，并對(duì)資產(chǎn)信用表現(xiàn)進(jìn)行監(jiān)控分析。

5.風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析

（1）數(shù)據(jù)分析：

用戶數(shù)據(jù)及風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析

通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，定量識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)影響

通過(guò)數(shù)據(jù)對(duì)公司各個(gè)流程環(huán)節(jié)進(jìn)行分析評(píng)估診斷，優(yōu)化運(yùn)營(yíng)流程，提升效率

（2）報(bào)表報(bào)告：

業(yè)務(wù)報(bào)表和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的開(kāi)發(fā)和維護(hù)

業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的提取、處理、分析，撰寫分析報(bào)告

（3）案件分析：

在數(shù)據(jù)分析和案例調(diào)研反饋的基礎(chǔ)上優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)政策與策略

風(fēng)險(xiǎn)案件深度挖掘、分析，洞察風(fēng)險(xiǎn)客戶行為特征，快速調(diào)整識(shí)別策略并推動(dòng)風(fēng)控產(chǎn)品升級(jí)迭代

（4）指標(biāo)測(cè)算：

風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)資產(chǎn)、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)指標(biāo)的測(cè)算。

（5）數(shù)據(jù)挖掘：

掌握Logistic回歸、評(píng)分模型設(shè)計(jì)、決策樹(shù)等基本的數(shù)據(jù)建模方法，能掌握SQL、SAS或其他數(shù)據(jù)分析工具，良好的風(fēng)險(xiǎn)敏感度和優(yōu)秀的數(shù)據(jù)分析技能

對(duì)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)進(jìn)行深入的分析和建模，為風(fēng)控決策及策略的應(yīng)用提供強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)、模型支持

通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的聚合、合理性的分析，核實(shí)風(fēng)控模型數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性

六、嚴(yán)格的貸前審核

貸前策略以反欺詐和授信為主，基于數(shù)據(jù)分析在貸前申請(qǐng)階段制定各式各樣多維度的策略和規(guī)則，其目的在于減少貸前審批時(shí)?險(xiǎn)事件發(fā)生的可能性,挽回?險(xiǎn)事件時(shí)造成的損失。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行篩選對(duì)同時(shí),保留低風(fēng)險(xiǎn)客戶。在保證業(yè)務(wù)體量的同時(shí)降低壞賬率，控制逾期風(fēng)險(xiǎn)而實(shí)現(xiàn)盈利。

1. 風(fēng)控政策

2. 準(zhǔn)入策略

（1） 資料準(zhǔn)入

資料完整性

資料真實(shí)性

資料有效性

資料清晰度

（2）身份準(zhǔn)入

（3）國(guó)籍準(zhǔn)入

（4）年齡準(zhǔn)入

例：年齡越低或越高，進(jìn)件對(duì)應(yīng)人數(shù)就越少，對(duì)應(yīng)的通過(guò)率越低，逾期表現(xiàn)也不好，放款成本非常高，那么這部分用戶，就可以在準(zhǔn)入部分直接拒絕

（5）地域準(zhǔn)入

例：城市等級(jí)越低，其對(duì)應(yīng)的逾期率越高

（6）名單準(zhǔn)入

風(fēng)險(xiǎn)名單：內(nèi)部黑名單或者行業(yè)內(nèi)共享高風(fēng)險(xiǎn)名單

渠道名單：進(jìn)件渠道不符合要求或被標(biāo)記，如未推廣渠道高密度注冊(cè)及進(jìn)件。

設(shè)備名單：申請(qǐng)?jiān)O(shè)備不符合要求或被標(biāo)記，如統(tǒng)一設(shè)備被多人使用

例：用平板電腦申請(qǐng)借款的用戶，一般為特殊的場(chǎng)景，不可預(yù)估貸后表現(xiàn)，一般拒絕；

同一臺(tái)設(shè)備有多個(gè)賬戶注冊(cè)登錄，一般認(rèn)為欺詐嫌疑較大，則拒絕

（7）歷史準(zhǔn)入

（8）其他準(zhǔn)入

3. 信息核驗(yàn)

（1） 實(shí)名認(rèn)證

作用：確認(rèn)申請(qǐng)人身份證、姓名、手機(jī)號(hào)、銀行卡是真實(shí)并且關(guān)聯(lián)的。

方式：實(shí)名認(rèn)證主要是身份證、姓名二要素認(rèn)證、加上手機(jī)號(hào)碼的三要素認(rèn)證、還有加上銀行卡的四要素認(rèn)證，可以降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)名認(rèn)證核驗(yàn)異常并不意味著一定是欺詐，只是因?yàn)椴淮_定性意味著更多的風(fēng)險(xiǎn)性，所以需要這一環(huán)節(jié)來(lái)過(guò)濾一部分因填寫信息異常或者其他行為異常的用戶，后續(xù)可以安排短信或者電話回訪具體原因。

（2）短信認(rèn)證

獲取登錄驗(yàn)證碼。一定程度上確認(rèn)借款人設(shè)備是本人在操作，同時(shí)確認(rèn)申請(qǐng)人使用手機(jī)號(hào)非停用、故障、異常、欠費(fèi)狀態(tài)。

（3）活體檢測(cè)

人臉識(shí)別驗(yàn)證：對(duì)比用戶提供照片與身份證照片的相似度。

（4）地址校驗(yàn)

接入一些外部技術(shù)或數(shù)據(jù)，針對(duì)輸入地址信息、家庭地址、單位地址、常駐地址、身份證地址、設(shè)備ip、GPS地址、手機(jī)號(hào)歸屬地、最近使用地址、歷史使用地址等，做位置解析及一致性核查。

（5）其他要素驗(yàn)證

運(yùn)營(yíng)商信息驗(yàn)證、政法信息認(rèn)證、車輛信息查驗(yàn)、郵箱驗(yàn)證、手機(jī)號(hào)與聯(lián)系人手機(jī)號(hào)校驗(yàn)、發(fā)證機(jī)關(guān)校驗(yàn)等。

4.欺詐識(shí)別

（1）欺詐主體的分類

（2）申請(qǐng)信息反欺詐

（3）設(shè)備信息反欺詐

（4）三網(wǎng)數(shù)據(jù)反欺詐

（5）征信數(shù)據(jù)反欺詐

央行征信

央行征信策略

民間征信

多頭風(fēng)險(xiǎn)

失信風(fēng)險(xiǎn)

多頭借貸

拒絕過(guò)多

例：通常認(rèn)為同一個(gè)平臺(tái)，用戶借款次數(shù)不宜過(guò)多，超過(guò)一定程度，擼貸可能性較大，所以可設(shè)定對(duì)應(yīng)的拒絕閾值。

（6）其他數(shù)據(jù)反欺詐

（7）關(guān)系網(wǎng)絡(luò)反欺詐

（8）復(fù)貸用戶反欺詐

（9）其他

5. 授信評(píng)估

（1）預(yù)授信

（2）行為評(píng)估

個(gè)人資質(zhì)：查詢用戶消費(fèi)、收入、資產(chǎn)、職業(yè)等信息，對(duì)用戶消費(fèi)等級(jí)、消費(fèi)偏好、收入穩(wěn)定性、職業(yè)穩(wěn)定性等信息進(jìn)行評(píng)估。

人口屬性：性別、年齡、職業(yè)、學(xué)歷、收入、房車等；人生階段：在校、工作、備婚、備孕等。

位置屬性：常駐地地址、家鄉(xiāng)地址、工作地址、地點(diǎn)偏好、差旅目的地等。

社會(huì)屬性：黨員/團(tuán)員。

價(jià)值屬性：有無(wú)車標(biāo)識(shí)等。

消費(fèi)屬性：消費(fèi)水平、消費(fèi)品級(jí)、購(gòu)買方式、購(gòu)物行為、消費(fèi)偏好等。

行為屬性：生活行為、金融行為、旅游行為、社交行為等。

興趣屬性：金融偏好，上網(wǎng)目的等。

工作屬性：白領(lǐng)/藍(lán)領(lǐng)。

行業(yè)屬性：房地產(chǎn)行業(yè)、教育行業(yè)、教育培訓(xùn)、旅游行業(yè)、汽車行業(yè)等。

（3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

歷史欺詐記錄：多頭借貸傾向，信用風(fēng)險(xiǎn)提示，信用逾期預(yù)測(cè)。

貸款屬性：多平臺(tái)借貸情況等。

共債風(fēng)險(xiǎn)：判斷用戶多平臺(tái)共債風(fēng)險(xiǎn)。

借貸偏好：用戶金融產(chǎn)品借貸偏好，包括經(jīng)常使用的貸款類產(chǎn)品等。

借貸用途：購(gòu)車貸款、醫(yī)療美容、網(wǎng)購(gòu)貸款、裝修貸款、教育培訓(xùn)貸款、旅游貸款、三農(nóng)貸款、其他

還款習(xí)慣：用戶還款方式為主動(dòng)還款、提醒還款還是催收后還款，是提前還款還是首逾后還款。

穩(wěn)定性評(píng)估：收入穩(wěn)定性、家庭穩(wěn)定性、位置穩(wěn)定性等。

設(shè)備屬性：設(shè)備類型、設(shè)備價(jià)格、應(yīng)用偏好，設(shè)備安裝、卸載、打開(kāi)、活躍，設(shè)備價(jià)格、關(guān)聯(lián)手機(jī)號(hào)個(gè)數(shù)等。

（4）能力評(píng)估

履約能力：判斷收入范圍，收入能力水平，消費(fèi)能力水平，判斷高凈值用戶，直接體現(xiàn)或者間接體現(xiàn)還款能力的。

家庭人數(shù)：家里人多，你還不起，催收后有人可以幫你還。

婚姻狀態(tài)：大部分家庭，結(jié)婚的比未婚的家庭收入或經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定更好。

文化程度：初中以下、初中、中專、高中、大專、本科、研究生及以上。

收入水平：?jiǎn)挝幻Q、單位電話、工作職務(wù)、單位性質(zhì)、收入來(lái)源、收入水平，直接體現(xiàn)收入水平及收入穩(wěn)定性情況。

貸款用途：購(gòu)車貸款、醫(yī)療美容、網(wǎng)購(gòu)貸款、裝修貸款、教育培訓(xùn)貸款、旅游貸款、三農(nóng)貸款、其他。

收入來(lái)源：工資獎(jiǎng)金、經(jīng)營(yíng)收入、投資理財(cái)、房租收入、其他。

償債壓力指數(shù)：用戶本人當(dāng)前償債壓力指數(shù)的情況。數(shù)值越大，壓力越大。

（5）綜合授信

綜合信用情況：查詢用戶消費(fèi)、收入、資產(chǎn)、職業(yè)等信息，對(duì)用戶消費(fèi)等級(jí)、消費(fèi)偏好、收入穩(wěn)定性、職業(yè)等信息進(jìn)行評(píng)估。

（6）定額定費(fèi)

1)額度概念

固定額度：與客戶約定好的對(duì)賬戶正常操作的額度，客戶一旦違約，額度可能會(huì)被降低。

影子額度：后臺(tái)操作額度，在客戶未知的情況下設(shè)定，在客戶超限時(shí)被激活，或是客戶提出提額申請(qǐng)時(shí)啟用。

目標(biāo)額度：在沒(méi)有額外手續(xù)時(shí)對(duì)客戶提額申請(qǐng)能給予的最大額度。

提額請(qǐng)求：永久提額和臨時(shí)提額。

提額降額：預(yù)授權(quán)、預(yù)激活、預(yù)篩選。

額度復(fù)核：定期評(píng)額，關(guān)注客戶在未來(lái)固定時(shí)間能償還貸款的額度。

凍結(jié)額度：賬戶異常

額度模型：?jiǎn)为?dú)制作額度模型時(shí)，使用類似公積金基數(shù)，信用卡流水，借記卡流水、共債數(shù)據(jù)擬合額度模型，產(chǎn)出一個(gè)額度系數(shù)，再結(jié)合一些基礎(chǔ)且特征明顯的維度，組成額度系數(shù)矩陣，客戶額度為：額度系數(shù)*額度基數(shù)（一般是客戶的信用卡額度、月收入（真實(shí)的）或者公積金繳納基數(shù)之類的）。期數(shù)會(huì)參考申請(qǐng)?jiān)u分卡的等級(jí)，由等級(jí)確定建議期數(shù)。

2）額度策略

額度計(jì)算整體框架：通常在客戶授信額度方面，有一個(gè)輸出的框架，會(huì)做一個(gè)決策樹(shù)分類。對(duì)于低分風(fēng)險(xiǎn)高授信，反之高風(fēng)險(xiǎn)低授信。信用額度主要參考客戶的收入、行業(yè)/職級(jí)、進(jìn)件渠道，同時(shí)參考申請(qǐng)人的個(gè)人信用信息，結(jié)合進(jìn)行授信。

客戶的最終授信額度：根據(jù)客戶的進(jìn)件渠道、類型、和數(shù)據(jù)采集情況，依據(jù)額度授予框架和客戶滿足的特殊情形，對(duì)關(guān)鍵人、公務(wù)員、突破線客戶分別授信，對(duì)其他的客戶按照收入認(rèn)定額度授予信貸額度，對(duì)于滿足特殊條件的客戶進(jìn)行單點(diǎn)保底額度設(shè)定。

授信額度簡(jiǎn)單計(jì)算公式：

3）利率策略

風(fēng)險(xiǎn)與利率計(jì)算公式

4）息費(fèi)調(diào)整

5）額度調(diào)整策略

（7）人工審核

（8）簽約提現(xiàn)

（9）審批監(jiān)控

進(jìn)件情況

進(jìn)件變化情況

首貸復(fù)貸進(jìn)件情況

規(guī)則調(diào)用和拒絕情況

模型跑批情況

調(diào)用率、觸碰率、通過(guò)率、拒絕率

異常規(guī)則觸發(fā)情況

策略預(yù)估：預(yù)估策略上線對(duì)生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)階段的影響，基于進(jìn)件量、放款量、通過(guò)率的影響。

策略監(jiān)控：策略上線后，監(jiān)控此策略的占比與預(yù)計(jì)的占比是否發(fā)生嚴(yán)重偏差，且在正常運(yùn)行階段是否全部執(zhí)行。

七、嚴(yán)密監(jiān)控貸中運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)控制

1. 貸中管理的兩大核心目的

(1)對(duì)異常賬戶的用戶進(jìn)行提前預(yù)警、催收

(2)對(duì)額度進(jìn)行調(diào)整或凍結(jié)

2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

（1）交易監(jiān)控

（2）交易反欺詐

（3）早期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

八、客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與防控（財(cái)務(wù)報(bào)表的運(yùn)用，案例分析）

1、財(cái)務(wù)分析的基本要求

2、資產(chǎn)類科目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防控

3、負(fù)債類科目識(shí)別與防控

3、“三表”風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防控

九、課程總結(jié)

張老師

張光祿 老師

——金融行業(yè)與銀行營(yíng)銷專家

原上市金融商學(xué)院創(chuàng)優(yōu)股份(831259)北京區(qū)副總裁

原浦發(fā)銀行營(yíng)銷中心北京營(yíng)銷區(qū)區(qū)域經(jīng)理

原浦發(fā)銀行營(yíng)銷中心多年銷售冠軍

原北京金融安全產(chǎn)業(yè)園（北京市金融工作局授牌）執(zhí)行總裁

中國(guó)政信研究院（國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)、部委、科研院等共同組建）副院長(zhǎng)

中國(guó)政信產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟副秘書長(zhǎng)、原中國(guó)企業(yè)金融研究院副院長(zhǎng)

TOC 中國(guó)企業(yè)瓶頸突破導(dǎo)師、新華網(wǎng)特約評(píng)論員，金融安全宣傳大使

北京金融工委北京理財(cái)規(guī)劃師大賽專家評(píng)委、中國(guó)郵政河北分公司理財(cái)師大賽總評(píng)委

【個(gè)人簡(jiǎn)介】

張老師深耕金融行業(yè)十五年，完整的走過(guò)產(chǎn)品的整個(gè)線條，從金融產(chǎn)品基礎(chǔ)銷售、市場(chǎng)營(yíng)銷、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、發(fā)行、行研分析、資產(chǎn)配置策略、量化對(duì)沖策略都擁有非常豐富的經(jīng)驗(yàn)，可以說(shuō)，從實(shí)戰(zhàn)零售到團(tuán)隊(duì)管理都非常擅長(zhǎng)。

老師進(jìn)入銀行從基層做起，在浦發(fā)銀行擔(dān)任客戶經(jīng)理，緊緊三個(gè)月的時(shí)間就取得了全國(guó)銷冠，每月陌生開(kāi)發(fā)新增客戶數(shù)超200戶，同年被提升為營(yíng)業(yè)部主任，通過(guò)六個(gè)月的時(shí)間，帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)取得了全國(guó)銷售競(jìng)賽第一名，且連續(xù)保持了六個(gè)月，后被提升為區(qū)域經(jīng)理，帶領(lǐng)業(yè)務(wù)伙伴繼續(xù)征戰(zhàn)沙場(chǎng)。

張老師受工信部委托聯(lián)合開(kāi)發(fā)《融資規(guī)劃師》系列沙盤課程、自主研發(fā)《家庭財(cái)富管理》沙盤課程。

在多年的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)中，老師深知客戶對(duì)財(cái)富管理領(lǐng)域的盲點(diǎn)以及營(yíng)銷人員的營(yíng)銷難點(diǎn)，根據(jù)客戶認(rèn)知盲點(diǎn)和營(yíng)銷難點(diǎn)，設(shè)計(jì)并開(kāi)發(fā)了很多相關(guān)認(rèn)知提升課程，其中包括《家庭財(cái)富管理》沙盤課程，通過(guò)沙盤模擬演練，提升學(xué)員的認(rèn)知力，讓大家在玩中練、練中學(xué)、學(xué)中做，同時(shí)解決營(yíng)銷難點(diǎn)，助力金融機(jī)構(gòu)提升營(yíng)銷績(jī)效。

【主講課程】

金融營(yíng)銷類：

《政策性融資擔(dān)保公司營(yíng)銷技能提升》

《資管新規(guī)下的資產(chǎn)配置策略》

《建信金融綜合營(yíng)銷技能提升課程（營(yíng)銷、銷售、談判）》

《北京農(nóng)商銀行貴金屬營(yíng)銷技能提升課程》

《決勝信用卡營(yíng)銷》

客戶經(jīng)理類：

《銀行客戶分層管理和經(jīng)營(yíng)》、《如何提高客戶AUM值》

《個(gè)貸條線綜合營(yíng)銷技能提升（營(yíng)銷、銷售、風(fēng)控）》、

《銀行信用卡中心新進(jìn)營(yíng)銷主任管理能力提升》

《基于個(gè)人信息保護(hù)法下的銀行合規(guī)營(yíng)銷宣傳及客戶投訴管理（個(gè)人信息保護(hù)法、營(yíng)銷合規(guī)宣傳、客戶投訴處理）》

《智能廳堂客戶服務(wù)經(jīng)理的場(chǎng)景化服務(wù)營(yíng)銷能力提升》

《保險(xiǎn)大單綜合營(yíng)銷技能提升特訓(xùn)營(yíng)（金融本質(zhì)、營(yíng)銷、銷售、談判）》

《理財(cái)經(jīng)理營(yíng)銷能力特訓(xùn)營(yíng)（6~8天）》、《理財(cái)師專業(yè)知識(shí)提升訓(xùn)練營(yíng)（10天）》

《銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德與職業(yè)操守》、《銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專題培訓(xùn)》

【服務(wù)客戶】

銀行類：中國(guó)銀行北京分行、工商銀行北京分行、興業(yè)銀行上海分行、建設(shè)銀行北京分行、浦發(fā)銀行北京分行、中國(guó)郵政河北省分公司、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行河北省分公司 、中信銀行石家莊分行、中信銀行天津分行、招商銀行河北省信用卡中心

金融保險(xiǎn)類：北京理財(cái)師協(xié)會(huì) 、建信金融廣州分公司、中國(guó)平安人壽北京分公司、中華人壽河北省分公司、盛唐融信保險(xiǎn)代理(北京)有限公司、大童保險(xiǎn)銷售服務(wù)有限公司、江蘇省政策性融資擔(dān)保公司

商學(xué)院：北大燕商商學(xué)院、證道商學(xué)院、中啟創(chuàng)優(yōu)金融商學(xué)院

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